零售银行得靠客户多、产品好、服务快来赚钱。现在年轻人喜欢手机银行，线上服务要方便，线下得有网点让人信任。比如招行手机银行用户超1亿，工行智能柜台用了2万多个，这些数据说明搞线上和线下结合才行。

因为现在大家手机用得多，前年手机支付交易额有1.3万亿，比去年涨了8%。但年纪大的客户还是喜欢去网点，工行智能柜台用了2万多个，每天服务100多万人次，说明得线上线下都抓。线上搞活动能拉新客户，线下搞理财咨询能锁住老客户。比如建行去年线上开户有5000万，线下理财客户资产增加了15%，这证明双线并进才能赢。现在银行得像做奶茶店那样，线上卖优惠券引流，线下开主题店做体验，这样才能让客户愿意来、留得住。