买保险得先分清楚四大类：重疾险、医疗险、意外险、寿险。重疾险保大病，医疗险管住院费，意外险赔伤残，寿险保身故。重点推荐百万医疗险和定期寿险，这两样最便宜最实用。比如百万医疗险年缴300块能保600万，住院费能报90%以上。重疾险选保终身带轻中症，保额至少50万，30岁买每年大概5000块。意外险选保100万身故+10万伤残的，年缴200块足够。寿险选保30年定期，保额覆盖房贷车贷，年缴1000块左右。

为啥要这样买呢？首先重疾险发病率高，国家癌症中心数据显示30岁人群癌症发病率已达千分之五，治疗费平均30万起。医疗险能报销住院费+手术费+药品费，大前年百万医疗险理赔数据里，平均报销金额8.7万。意外险杠杆最高，1块钱保费能赔1000块，交通事故死亡赔偿标准是当地人均可支配收入20倍。寿险保额要覆盖负债，房贷家庭平均负债200万，保额不足会断供。百万医疗险和重疾险要买消费型，保终身太贵。定期寿险比终身险便宜50%，保30年刚好覆盖房贷期。医疗险和意外险可以打包买，省20%保费。保额要够用，比如医疗险保额100万，住院10万能报9万，但100万保额足够应对普通大病。意外险要选含烧烫伤的，这类意外占伤残理赔的15%。寿险选有免责条款的，比如免责期2年，避免理赔纠纷。每年保费控制在年收入5%以内，30岁买四类保险年缴1.2万左右，占月薪10%刚刚好。