利率市场化分三步走，先松绑银行定价权，再让市场决定价格，全国统一规则。80年代开始试点，银行存贷款利率逐步浮动，2000年允许贷款利率浮动，2013年取消存贷利率上限，现在各地利率看市场供需定。

为啥分这三个阶段呢？因为一开始银行资金紧张，国家得管着利率保稳定，比如1990年贷款基准利率定在10.8%，到2000年才降到6.3%。2000-2010年经济高速增长，企业贷款需求大增，银行开始竞争，2004年贷款利率浮动区间扩到30%，到2013年全面取消上限。这期间LPR（贷款市场报价利率）出现，2015年银行间同业拆借利率从3%降到2.5%，2019年5年期LPR从4.9%降到4.6%，说明市场化让融资成本真降了。现在全国利率看上海、北京、深圳这些大城市先定，再让中小城市跟着走，就像炒菜先炒肉再放菜，全国都香。