低风险产品比如银行理财和货币基金，年化收益大概2%到3%左右。高风险产品像股票基金和P2P平台，年化收益可能达到8%甚至更高，但去年P2P暴雷导致20%的投资者本金损失。中等风险产品像债券基金和黄金ETF，年化收益4%到6%之间，风险比高风险产品低一半。选哪个要看自己能承受多大波动，手头钱用不用急，投资期限是短期还是长期。

现在说为啥选中等风险产品最合适。首先看数据说话，前年银行理财平均年化2.5%，P2P平台年化8%但违约率超30%，债券基金年化4.8%风险最低。再算时间成本，短期投资选低风险产品收益太低，比如10万块放一年才赚2500块。长期投资选高风险产品风险太大，去年股票基金最大回撤超15%。中等风险产品正好平衡，比如某债券基金近三年年化5.2%，最大回撤8%，比高风险产品少亏两成本金。而且现在市场波动大，去年股债双杀，持有中等风险产品比全仓股票少亏40%。所以综合收益、风险、时间三个因素，中等风险产品最稳妥。提醒大家，买理财产品要看合同里的风险等级，别光看宣传单页。