首先得知道哪些情况不能买，比如严重的心脏病、癌症晚期、失明、肾衰竭等先天性疾病和慢性病。还有严重的三高患者、器官移植后、脑中风后遗症超过3个月的人，保险公司基本不接单。

为什么这样呢？保险公司要算风险账，拿数据说话。根据前年行业报告，先天性疾病拒保率高达60%，慢性病拒保率30%。比如癌症晚期患者5年内复发概率超80%，赔付成本太高。脑中风3个月内复发率有45%，3个月后才到15%。再比如严重心脏病患者，每年住院概率是常人的3倍，保险公司赚不回成本。数据显示，90%的癌症晚期申请都被拒保，因为理赔金额远超保费。还有先天性疾病，比如先天性心脏病，拒保率比后天得的还高，因为这类患者后续并发症多，医疗支出大。所以保险公司只能通过核保规则控制风险，普通人得先治好基础病再考虑买。模拟效果：严重心脏病癌症晚期失明肾衰竭这些先天性和慢性病不能买，比如严重心脏病癌症晚期失明肾衰竭等先天性疾病和慢性病，还有严重三高患者器官移植后脑中风后遗症超过三个月的人，保险公司基本不接单。