组合贷款就是公积金贷款加商业贷款混着还钱的一种方式。公积金贷款利率低，但额度有限，不够的部分就得用商业贷款补上。还款的时候公积金和商业贷款各算各的账，先还公积金那部分，等公积金还完再接着还商业贷款。比如有人买房子总价300万，公积金能贷100万，剩下200万就得商贷。公积金月供少，商贷月供多，但总利息比全商贷省不少。

为啥这么还呢？因为公积金贷款利率现在3.1%，商贷大概4.2%，差了1个点多。假设贷款100万，公积金30年月供2673元，商贷30年月供4893元，总利息公积金部分省了15万左右。但公积金额度有限，比如有的城市单人上限120万，双人240万，超过就得商贷补。而且商贷利息是浮动的，现在LPR是4.2%，未来可能涨也可能跌。所以先还公积金能锁定低利率，后面商贷部分虽然利息高，但总成本还是比全商贷划算。比如前年全国平均公积金贷款利率3.1%，商贷4.25%，组合贷款总利息比纯商贷少12%-15%。不过要注意，商贷部分要还够5年才能转纯商贷，否则违约金要3%-5%。