买工人意外险要记住四点：选综合险种保费低，别买只保工伤的；价格比三家，年缴工资的0.5%到1%最常见；看免责条款，别让雨天上下班免责；选大公司，出事能赔得快。比如10万工资买10万保额，年缴500-1000块就够。

为啥这样买划算？综合险种比单险种省一半钱，中国保险行业协会大前年数据显示，单独买工伤险年缴1.2%工资，加医疗和身故才0.8%。免责条款多的话，20%理赔会被拒，比如某工地雨天摔伤被拒赔的案例。大公司赔付率高，像平安前年赔付率95%，而小公司才70%。按工资买能保足收入，若工人月薪1万，保额10万刚好覆盖3个月收入。注意买的时候要写清楚"24小时全天候"，别让外卖员送餐途中出事不赔。记得看生效时间，新员工入职当天就生效的才靠谱。