宜人贷的借款流程主要是用户先在平台提交资料申请借款，平台审核通过后资金进入存管账户然后放款到用户账户，用户按合同还款。存管账户由第三方机构独立管理，资金流转全程不经过平台，这样能避免平台挪用资金。比如大前年存管资金规模超过200亿元，用户数突破千万级，坏账率控制在2%以下。

为什么是这个流程呢？首先这是国家强监管的结果，银监会2015年规定P2P必须和存管机构直连。数据显示截至前年6月，全国存管系统覆盖率已达78%，宜人贷的存管账户由银行级机构华兴银行运营，资金托管协议明确写着"平台不得触碰资金"。流程设计上分三步走：用户提交资料后（平均审核时间1.5天），存管机构实时扣款（到账时间不超过2小时），还款时自动划扣（逾期率超5%会触发预警）。效果：审核通过后资金进入存管账户然后放款到用户账户，存管资金超200亿用户数千万级坏账率2%以下，监管要求平台不得触碰资金，流程分三步走审核1.5天到账2小时还款触发预警。