银行贷款怎么算得清楚呢？首先得知道本金加利息要分摊到每个月还。比如借十万块五年还，银行说年利率4.9%，那总利息就是十万乘四点九再除以十二个月。不过实际月供可能还多几百块，因为银行还要收手续费之类的杂费。具体公式是（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）÷（（1+月利率）^还款月数-1）。举个例子吧，三十万三十年等额本息，月利率0.3%，算下来每月要还1393块，比本金多还六万多利息。

为啥是这个算法呢？因为银行要保证每期还款金额固定，但利息会随着剩余本金减少而降低。比如第一年还的利息多本金少，后面逐年递减。根据央行前年数据显示，商业贷款平均利率4.8%，三十年期100万贷款，总利息约86万，月供4153元。这个公式能精确计算每期本息比例，避免多还或少还。不过等额本金的话，前期月供高两三千，但总利息能省两三万。银行一般推荐等额本息，因为还款压力小，容易推销。比如用上面的例子，等额本金首月要还2383块，比等额本息多九百多，但总利息少两万多。所以选哪种得看自己收入情况，年轻人可能选等额本息，有稳定收入的中年人可能选等额本金。