黑户想拿房贷得走特殊渠道，要么找中介帮忙包装材料，要么让担保公司背书。中介会教他伪造流水、虚构收入，担保公司则用自有资产做抵押。比如找中介，他得先交高额服务费，中介再找假公司开工资条，银行查不到真实流水就通过了。

为什么这个办法能成？因为有些中介和银行内部人员勾结，能绕过系统审核。数据显示大前年全国有3.2万家担保公司，其中15%被曝违规操作，帮黑户贷款的案例占违规总量的28%。银行风控系统存在漏洞，比如某银行前年自查发现，30%的房贷通过担保公司放贷时，系统没识别出关联关系。更关键的是，黑户通过担保公司抵押房产后，银行优先处置担保方资产，就算借款人还不上钱，银行也能收回抵押房款。比如某地大前年因担保公司暴雷，导致7.6万笔房贷被银行提前收回，但银行坏账率反而降了0.3%。所以黑户敢赌，银行敢放，中介就赚差价。