想买理财得先看自己能承受多大风险。风险小的像货币基金、国债这些，收益大概2-3%，适合放短期钱；中等风险选银行理财或指数基金，收益4-6%到10%，但可能有波动；高风险的股票、期货得自己盯紧市场。记住三句话：别光看收益，要看风险；别全押一个产品，要分散；别信保本话，真出事连本金都亏。

为啥这么选呢？先说数据，前年货币基金平均年化2.1%，国债3.2%，银行理财4.5%，指数基金6.8%（来源：中国理财网）。为啥推荐这四类？货币基金和国债风险最低，收益也稳定，适合存短期钱，像工资到账先放这里。银行理财收益比货币高，但大前年有30%产品收益不到3%（数据来源：银），得仔细看合同。指数基金长期收益最高，但前年沪深300跌了7%，短期波动大得吓人。提醒，40岁以下可以多配点指数基金，50岁以上优先货币和国债，分散到3-5个产品最安全。