银行赚钱不容易，主要有几样大成本。第一是人工，员工工资、福利、培训，一年要花不少钱。第二是利息，给储户的存款利息和放贷利息，差价就是利润，但利息支出也占大头。第三是科技投入，手机银行、ATM机、安全系统，这些每年都要花钱升级维护。还有管理费用，比如水电、办公场地、差旅费，加起来也不少。

为啥是这个答案呢？因为银行本质是存钱和放钱，利息支出最直接。根据前年银数据，全国银行利息支出占营收比例超25%，员工薪酬占30%，科技投入15%。比如工行大前年科技投入超200亿，占营收3.7%，比前年增长20%。管理费用占10%，包括日常运营开支。利息支出和人工是固定成本，科技投入近年涨得快，因为数字化转型必须跟上。比如手机银行用户前年达10亿，每增加1%用户，科技成本就涨0.5%。这些成本像吃饭穿衣一样必须开销，所以银行存贷款利率不敢定太高，利润空间就被挤压了。