工行信用卡主卡就是用户自己申请的那张卡，副卡是主卡持有人给家人或朋友办的附属卡。主卡有独立账户，副卡交易计入主卡账户，主卡可以给副卡设置消费限额和紧急挂失。比如工行经典白金卡用户，年满18岁有稳定收入就能办主卡，副卡最多可办3张，每张额度不超过主卡50%。

为什么主卡是用户自己办的卡？因为工行规定主卡必须本人办理，副卡需提供主卡授权书。数据显示主卡持有人需年满18岁，月收入不低于3000元，而副卡持有人年龄可放宽至16岁。主卡账户负责所有交易和额度管理，副卡交易记录在主卡账单里显示。比如工行官网明确说明"主卡可设置单笔或单日消费上限"，而副卡没有独立额度，必须跟着主卡走。工行信用卡申请流程里，主卡申请材料需要身份证和收入证明，副卡只需补充授权人身份证。所以主卡就是用户自己办理的卡，副卡是依附它的附属卡。