儿童商业医保主要分两种：纯报销型和平价型。纯报销型像住院费、手术费都能报，但保费贵；平价型保费便宜，但只报特定病种或药费。选的时候要看孩子常生病不生病，还有家庭预算。

为什么这样分呢？纯报销型保险确实更实用，比如北京某公司数据显示，大前年住院报销平均到账1.2万元，但保费要800-1500元/年；平价型像上海某产品，保费300-500元/年，但只报白血病、罕见病等20种病。时间上要算准，比如孩子刚出生就买纯报销型，3年内理赔概率比1年后高40%。方位上要对比不同城市，广州的儿童医保报销比例比成都高15%，所以选保险前得查当地政策。比如上次有家长买错保险，孩子发烧住院只报了200元，结果多花了1万，这就是没看清楚合同条款的后果。