房贷递减时间看还款方式，等额本息前期还本金少后面逐渐递增，等额本金则是每月还款额递减。具体哪个月份开始还，要看贷款总金额、利率和还款方式。比如30年100万房贷，利率4%，等额本息第一个月还利息多本金少，到第20个月本金占比超过四成；等额本金第一个月还本金近四千，每月递减百元。

为什么这样算？等额本息每月还款额固定，利息占比高导致前期还本金少，随着时间推移利息减少，本金占比逐渐增加。以100万30年4%利率为例，第一个月总还款4246元，本金约1000元；到第20个月总还款4246元，本金约2400元。而等额本金每月本金固定还约3229元，利息从3万多元递减到不足1万元。数据来源：央行房贷计算公式，等额本息总利息约93万，等额本金约87万。所以等额本息到第20个月本金占比超四成，等额本金每月还款额递减但总利息少。注意听的时候可能有句子合并，比如“等额本息前期还本金少后面逐渐递增”可能变成“等额本息前期还本金少后面逐渐递增的”，标点也可能多加几个逗号。