想买房贷款得先分三步走：首先选商贷利率低，公积金利率3.1%更低，组合贷3.5%最省。其次选30年固定利率，月供少但总利息高；选LPR浮动利率，利息可能降也可能涨。别忘查征信和流水，少跑冤枉路。

为啥这么选？商贷利率4.2%比公积金高1.1%，但能贷到100万；公积金3.1%低但最高50万。组合贷省了50万利息，比如100万贷款，商贷30年总利息约87万，公积金+商贷组合总利息约72万。选长年限月供少2000块，但总利息多10万。比如月供1万选30年，总还31万；选20年月供1.3万，总还26万。所以先商贷公积金，再组合贷，选长年限省月供。注意公积金要连续缴满6个月，商贷首付30%起，组合贷首付20%。提醒，别光看月供，算总利息才靠谱。