十万元理财得分散投，别全压一个篮子。银行理财保本，年化2-3%；基金定投平滑波动，长期年化6-8%；留点钱炒股高风险高回报，黄金当保底。比例30%银行，40%基金，20%股票，10%黄金最稳妥。

为啥这么配？银行理财年化2-3%的数据来自央行前年报告，风险低适合保守派。基金定投平均年化6-8%是银河证券大前年统计，分散买入不怕短期跌。股票长期年化10%是沪深300指数近十年数据，但短期波动大。黄金近五年平均年化3.5%，前年央行增持2.3%黄金储备，说明它对冲通胀有效。30%银行保本，40%基金稳增长，20%股票搏高收益，10%黄金防风险，这样既安全又能跑赢通胀。