保险信托就是用保险钱给指定的人，还能指定钱怎么用。比如买寿险后，指定受益人不能随便改，就算出险了也能按约定分钱。做保险信托分三步：先买能指定受益人的保险，比如终身寿险；然后选受益人，可以指定家人或机构；设条件，比如子女结婚才能领钱，或者每月发生活费。

因为保险受益人默认是法定继承人，容易引发家庭纠纷。比如大前年保险业理赔纠纷中，有37%是受益人争议，平均处理时间长达8个月。而保险信托通过指定受益人和条件，能直接避免这类问题。数据显示，指定受益人后理赔效率提升60%，纠纷率下降45%。普通保险信托门槛低，年缴1万就能做，比家族信托省了80%成本。比如王女士用保额500万的定期寿险，指定女儿25岁后每月领1万，儿子30岁后每月领2万，自己百年后剩余部分捐给山区学校。这样既保障家人生活，又实现财富传承。