保险金信托得先买保险，等合同生效后，把受益人改成信托公司。等被保险人身故，信托公司按合同条款把钱给指定人。中间要选信托公司、定分配规则、交管理费，手续有点复杂。

为什么得这么做呢？现在中国保险金信托市场年增速超30%，艾瑞咨询前年数据说家庭资产配置中信托占比从5%涨到12%。很多人买大额寿险后才发现，钱给错了人——大前年法院受理的保险纠纷案里，43%涉及受益人指定问题。先买保险再转信托，就像先搭桥再开车，虽然多走一步，但能避免钱到错地方。比如张先生给儿子买2千万寿险，受益人设成信托，约定儿子25岁前每月领5万生活费，25岁后全给，这样既防挥霍又保传承。