等额本息就是每月还的钱数固定，但前几年主要还利息，后面才慢慢还本金。比如30年房贷，每月还款额不变，但第一年还的利息占六成，第十年利息占三成，到第二十年本金占比超过一半。银行用总利息除以月数，再加上本金平均分摊，算出每月固定还款额。

为啥是这个算法呢？先算总利息，比如贷款100万，利率4.9%三十年，总利息要还93万。每月还本金约8333元，利息先高后低。具体算法分三步走：第一步算总利息93万，第二步算月供（100万+93万）÷360个月=3161元，第三步加本金平均分摊8333元，得出每月还9994元。中间用等额本息公式：月供=贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数÷（（1+月利率）^还款月数-1）。比如月利率4.1分之1，还款月数360次，算出来就是每月固定9994元。这算法让银行钱生钱的时间最长，但前期压力大，适合收入稳定的上班族。