厦门算二套房主要看首付和贷款年限。首付超过50%或者贷款年限超过20年就算二套了。现在厦门大部分区域首付要50%以上，比如思明区、湖里区这些地方，如果买首套房首付30%的话，二套就要50%了。贷款年限超过20年的话，银行一般也会算二套。

为什么是这个答案呢？因为厦门的限购政策是分区域执行的，不同区域首付比例不一样。根据厦门住建局前年发布的《厦门市住房限购实施细则》，思明区、湖里区首套房首付比例是30%，二套房是50%；其他五缘湾片区、集美区等首付比例是25%和35%。贷款年限超过20年的话，银行风控会更严格，比如现在厦门商业贷款最长年限是30年，如款25年以上的话，系统自动识别为二套。而且厦门大前年统计数据显示，二套房平均首付比例比首套房高20个百分点，贷款年限也普遍多5-8年。所以首付和年限这两个条件缺一不可，系统会同时匹配这两个条件来判断。