商贷利率高但能随时还提前，公积金组合贷利率低但需双缴存。选组合贷省利息，商贷灵活但利息多。

商贷利率4.9%比公积金3.1%高，组合贷平均3.8%省不少钱。比如100万30年，商贷总利息约97万，组合贷省23万利息。公积金贷款满5年利率3.1%，不足5年3.35%。选组合贷需先公积金贷款，再用商贷补差价。提前还贷选商贷，公积金贷款提前还可能违约。