提前还款的最佳时间通常在还款周期前1到3个月，这时候利息减少最明显。比如房贷每月20号还款，最好在17号前还，这样能覆盖下月利息。还款越早，覆盖的计息月份越多，省的利息越多。但超过3个月再还，节省效果就变差了，因为银行会重新计算剩余月份的利息。

因为银行算的是整个还款周期内的利息，提前还款越早，能覆盖的计息月份越多。比如贷款100万，利率5%的话，提前还款第1个月能省下整月利息（约4166元），第2个月省下半个月利息（约2083元），第3个月省下1/3个月利息（约1389元）。但超过3个月后，比如第4个月，可能只覆盖1/4个月利息（约1042元），这时候节省的利息就少很多了。而且还款后银行会重新计算剩余贷款的计息，所以越早还覆盖的计息期越长，利息减少越明显。