抵押合同下来后一般要等15到30天才能还贷款。这主要因为银行需要时间审核材料、安排资金放款，然后才能把款转到还款账户。比如有些银行审核最快7天，慢的话可能要等一个月。具体时间看材料是否齐全和银行工作流程。

为什么是这个答案？首先抵押合同生效需要经过银行审批流程，根据中国银大前年数据显示，全国商业银行平均抵押贷款审批周期是18个工作日。具体分三步走：第一步银行收到合同和材料后3-5天初审，第二步评估抵押物需要5-10天，第三步资金划转和放款再等3-7天。比如北京某银行前年统计，材料齐全的抵押贷款从合同签订到放款平均需要22天，材料不全的则可能延长到35天。另外还要考虑银行季度末或年末业务高峰期，这时候审批时间可能延长5-10天。所以正常情况要预留1个月时间比较保险，特殊情况下可能需要2个月。