等额本息就是每个月还固定钱，但实际利息会变少本金变多。想算年化率得先知道月利率，把月利率乘十二就是年化利率。比如月息2%的话年化就是24%。

为啥是这个算法呢？因为等额本息是按月还钱，银行用复利计算利息。咱们举个例子，贷款十万，分12个月还，每个月还5300元。前三个月还了15900元，但本金只还了7800元，剩下8200元还在计息。实际年化利率不是5300乘十二除十万，而是用公式算：月利率=（月供×12-1）÷（贷款额×（12+1）÷2）。代入数据算出来月利率2.5%，年化30%。所以简单乘十二会少算利息，实际年化更高。就像咱们买手机分期，标价年化12%，但算上手续费可能到18%。银行用IRR函数算更准，但普通人用乘十二能有个大概数。