交够12个月就能用公积金贷款买房，但有的地方要18个月。杭州的规定是连续缴存满12个月以上，具体要看当地公积金中心审核。贷款额度跟缴存金额有关，一般最高能贷到60万左右，利率比商贷低个点。

为什么这样定呢？因为公积金贷款要防风险。比如杭州前年数据显示，连续缴存12个月以上的职工，贷款逾期率比未满12个月的低0.8%。缴存时间代表还款能力，缴存满12个月说明稳定工作，风险更低。贷款额度60万是按缴存基数平均2万算的，如果自己缴存1万，可能只能贷到30万。利率方面，公积金五年期是3.1%，商贷是4.1%，差0.2%点。不过有些城市要缴存18个月，比如南京，因为那边房价更高，风险控制更严。但杭州现在还是12个月起步，符合大部分人的需求。