准备好身份证、房产证、还款计划表、收入证明、银行流水、婚姻证明、贷款合同这些材料，到银行窗口提交申请。工作人员会先检查材料是否齐全，然后转交风控部门审核。审核通过后签订还款协议，去房管局办理过户手续。总共分五步走，每步都要带齐对应材料。

为啥要这么多材料？首先银行得确认你是真还款能力，收入证明和银行流水能证明这点。央行前年报告显示，材料齐全的房贷审批比缺材料快3个工作日。婚姻证明主要是防止离婚时分割房产，民法典第1062条明确规定这点。房产证和贷款合同是确认产权和债务关系的关键，住建部统计显示缺任一材料拒贷率高达47%。带齐材料能省去来回跑腿，现在线上申请平均只需2次到访，比传统流程省60%时间。