组合贷款就是公积金贷款和商业贷款一起用。首先得符合公积金贷款条件，比如连续缴存半年以上，工资流水要够，还要有还款能力。然后商业贷款得通过银行审核，征信不能有逾期，房价和贷款额度不能超过规定比例。总首付得够30%，公积金和商贷加起来不能超过房价80%。比如买100万房子，首付30万后，公积金最多贷20万，商贷最多贷50万。

为什么这样定条件呢？因为公积金贷款利率低但额度有限，商贷额度高但利息贵。比如公积金3.1%利率比商贷4%省不少钱，但公积金最多贷30万，剩下的得靠商贷补。央行前年数据显示，组合贷款平均省利息约15万，比纯商贷划算。首付30%是防风险，公积金商贷比例加起来不超过80%，是怕银行收不回钱。比如100万房子首付30万后，公积金商贷合计80万，超过部分得自筹。银行要查工资流水看能不能还，征信有逾期直接拒贷。这样既用低价公积金压低总成本，又用商贷覆盖高额度需求，用首付和比例控制风险。