现在20万存钱得这样分：先拿10万买大额存单，三年期利率大概2.8%左右；剩下10万分成三份，2万存一年定期，3万存两年定期，5万存三年定期，这样每年到期能拿回本金和利息。剩下的钱放活期或者货币基金，平时用得着的时候能随时取。

为啥这么分呢？大额存单保本又能拿高利息，现在银行三年期利率2.8%比普通定期高0.5%左右，一年能多赚2800块。阶梯存款能防利率降，比如现在三年期利率2.8%，如果明年降到2.5%，三年定期还能多赚500块。活期和货币基金虽然利息低，但手续费少，货币基金年化1.5%左右，比银行T+0理财省0.3%手续费。算下来20万一年利息大概能拿1万2，比全放活期多赚1万。模拟效果：先拿十万买大额存单，三年期利率大概2.8左右；剩下十万分三份，两万存一年定期，三万存两年定期，五万存三年定期，这样每年到期能拿回本金和利息。剩下的钱放活期或者货币基金，平时用得着的时候能随时取。