商贷一般先放款再补审批的流程主要分两种情况。第一种是银行预审批后客户先签约，等材料齐全再走正式审批。第二种是部分银行试点快速放款，先放款再补签风险确认书。说白了就是银行用预审结果做基础，但正式审批和放款时间差可能长达3-7天。

为啥是这个流程呢？主要有三方面原因。首先银行风控需要时间核实材料真伪，比如营业执照、收入证明这些文件要交叉验证。其次抵押物评估需要实地勘察，比如评估房产价值或设备状况。系统审批流程有固定环节，必须走完贷前调查、贷贷审查、审批委员会这三个步骤。以某股份制银行为例，前年数据显示，预审批客户平均补全材料需要5.2个工作日，抵押物评估耗时3.8天，系统审批流程固定需要2.5天，合计约11天。但部分城商行通过预审+电子签章，已将放款周期压缩到72小时内，但这类业务占比不足15%。所以现在很多银行采用"先放款后补审"模式，既满足客户需求又控制风险。