买房子贷款要公积金商贷组合选，等额本息本金选。公积金利率低商贷高，组合贷能折中。选三十年期还是二十年期要看资金够不够，提前还贷要看利息差。

公积金利率低商贷高组合贷能折中，所以选它最划算。比如公积金3.1%商贷4.1%，100万贷款30年，公积金总利息约30万，商贷70万，组合贷50万。等额本息每月还4380元，本金多但总利息少。等额本金首月还5300元，后面月供递减，总利息比等额本息少。提前还贷要看五年期利率差，现在商贷4.1%比五年期低0.8%，提前还贷划算。但要是利率差超过1%，不如存银行利息。比如30年贷款100万，利率差0.5%能省15万利息，存银行五年期2.6%利息不够。所以选公积金或组合贷，等额本息本金按资金情况选，注意利率变化和提前还款时机。