公积金停还房贷要分三步走。第一步去当地公积金中心现场或线上提交停贷申请，要带身份证和房贷合同。第二步公积金中心在15个工作日内审核，如果符合条件就会发停贷通知。第三步拿着通知去银行办理停扣公积金的手续，一般一周就能生效。

为啥得这么操作呢？因为公积金每月自动划扣是固定流程，直接停用会影响个人信用记录。根据住建部前年数据，全国公积金使用率下降15%，很多城市开始严查违规提取。比如北京去年有2.3万笔申请因材料不全被拒，上海公积金中心明确要求必须提供连续12个月无断缴证明。停贷申请里要写明停用原因，比如换工作、购房结清或政策调整，这些情况才能通过审核。注意停贷后公积金账户里的余额不会清零，但后续不能再用于还贷，只能提取用于装修、租房等指定用途。