现在要找房贷利率不涨的银行，主要有两类选择。第一类是国有大行和部分城商行，他们会在合同里写明利率锁定条款，比如首套房利率3.8%二套4.2%直接写死五年。第二类是互联网银行和地方性银行，经常推出限时优惠，比如某城商行给优质客户利率打9折。另外公积金贷款利率3.1%是政策性银行专属福利，但需要满足连续缴存12个月条件。

为什么这些银行能保持利率不涨？首先看国有大行资金雄厚，前年9月六大行存贷比才52%，比商业银行低15个百分点，所以不用靠加息回笼资金。其次政策性银行有财政补贴，比如公积金中心前年1-8月支出780亿用于贴息。再就是城商行竞争激烈，某二线城市城商行为了抢客户，给首套房利率上浮不超过5%，相当于4.3%的优惠。数据对比显示，当前首套房平均利率4.1%二套4.9%，但优质客户能拿到3.8%和4.2%的利率。需要注意的是，利率锁定通常只针对首套30年等额本息贷款，二套或缩短还款期限的会浮动。比如100万贷款30年，3.8%利率每月还4267元，比基准利率4.1%少还322元。不过银行会动态调整利率，前年9月已有3家城商行通知去年1月1日起利率上浮0.5%。所以现在申请要赶在年底前锁定优惠，等开春可能就涨了。