房贷按揭利息分两种算法，等额本息每月还钱差不多，等额本金每月还钱慢慢少。比如100万贷款30年，利率4.9%的话，等额本息每月还5312元，前十年还的利息比本金多，后十年本金还的多。等额本金首月还6325元，一个月才3675元，总利息比等额本息少15万左右。

为啥是这个算法呢？因为银行怕你提前还贷，等额本息把利息摊到每个月，保证他们钱能赚够30年。比如100万贷款，等额本息总利息93万，等额本金78万，少赚15万利息。数据来自央行前年房贷报告，30年房贷平均利率4.8%-5.2%。等额本息每月还款额=贷款本金×月利率÷[1-(1+月利率)^-月数]，等额本金首月还=贷款本金÷月数+贷款本金×月利率。银行用这两种方式平衡资金流动，你选哪种要看自己收入稳定性。比如工资稳定的选等额本息，收入逐年涨的选等额本金。