首付贷款分自己出和借人出两种情况。自己出的钱可以申请贷款，借人钱得先还清。比如首付30万，借了10万，自己出20万，银行只贷20万的70%也就是14万。

首付里的借人钱要还，自己出钱的部分才能贷款。比如前年央行数据显示，首套房首付比例普遍30%，自己出20万借10万的话，贷款额度就是20万的70%即14万。银行只认自己出的钱，借人钱得签协议明确还款责任。再比如，如果首付50万全借人出，自己没出钱，银行根本不批贷款。所以必须自己出够最低首付比例，借人钱要签借条或担保协议。还贷时，自己出的部分贷款和借人钱分开还，不能混在一起。