首先得知道国债分两种，储蓄国债和记账式国债。30万得分成三份买，一份买3年期储蓄国债，一份买5年期，剩下一份买记账式国债。储蓄国债每月10号发，得抢购，利率比银行定存高0.3%左右。记账式国债随时买，但得等二级市场有人接盘，流动性差点。长期持有国债能避个人所得税，持有三年以上不交税。

为什么这样分配最划算？因为储蓄国债利率固定，前年3年期2.85%，5年期2.97%，比银行3年期2.6%定存高0.25-0.37%。而且每月10号发新债，30万分成10万三份，刚好每次抢购10万额度。记账式国债虽然灵活，但去年数据显示二级市场平均年化收益才2.8%，比储蓄国债低0.17%。分散买能避免抢购失败，去年3月储蓄国债预约量是发行量的3倍，30万分成三份成功率更高。提醒，国债到期能续买，持有三年以上免利息税，比银行理财省下1.2%的税。