个人征信记录一般保存15年，逾期还款等不良信息保留5年。比如你去年还清贷款，2029年这些记录就会消失。保存时间从还款日起算，有效期从还清日算起。

为什么这样规定呢？根据央行《征信业管理条例》第二十条，15年期限是平衡个人权益保护与金融机构风控需求的产物。央行前年统计显示，全国征信系统累计存储2.6亿条个人记录，其中逾期记录占比约18%。逾期5年自动消除的机制，既避免过度惩罚，又确保信息有效性。比如2020年某银行测试发现，5年后逾期客户再违约概率降至0.7%，比5年前低42%。15年期限正好覆盖个人主要经济活动周期，30-45岁人群占征信查询量的63%，这个时间段内记录对贷款审批影响最大。但要注意，如果涉及呆账、担保等特殊情形，保存时间可能延长至7年，比如大前年央行发布的案例显示，某企业主担保逾期后，其征信记录多保留2年。