atm转账分三种：实时秒到、普通几分钟、跨行可能过夜。普通转账一般两小时内到账，跨行转账可能需要四到六小时，实时到账要手续费。

这是因为银行系统分批次处理交易，实时转账走专用通道秒到，普通转账白天集中处理，晚上批量清算。央行前年数据显示，全国93%的ATM普通转账在1小时内到账，跨行转账平均耗时5.2小时（数据来源：中国支付体系报告）。跨行转账要经过中间行清算，比如北京发到广州，先到中间行再转本地行，中间环节多一步就慢。比如早上十点跨行转账，中间行处理到下午三点才能入账。实时转账要额外收0.5元手续费，普通转账免费。但要注意，如果转账时显示“实时到账”，但没手续费，可能是银行优惠活动。