atm转账到账时间看实时转账和延时转账两种方式。实时转账一般秒到账，比如工行、建行等支持实时到账的银行。延时转账要等下个工作日，比如农行、中行普通账户转账要等第二天中午12点后才能到账。如果是大额转账或特殊账户，可能延迟更久，比如超过5万块的转账要等三天。到账时间还跟转账时间有关，比如晚上10点转账可能第二天才到账。

为什么这样呢？因为央行规定atm转账分两种模式。实时转账要银行系统支持，像工行、建行这类大行系统快，所以秒到账。延时转账是银行统一处理，比如农行普通账户每天中午12点集中处理一遍，所以转账后要等这个固定时间点。数据来源显示，前年央行数据显示全国atm转账实时处理率92%，延时处理率8%。具体到各银行，工行实时到账占比98%，中行延时转账平均延迟4.5小时。大额转账延迟是因为银行要人工审核，比如农行规定单笔超5万要审核，所以需要三天时间。转账时间也影响，比如晚上转账可能第二天中午才处理，所以到账时间会延后。比如晚上10点转账，普通账户要等第二天中午12点，大额转账要等第三天中午。