个人征信里的不良记录一般要保留五年到七年才能消除。比如透支信用卡不还钱或者贷款逾期超过三个月，这些记录会留在信用报告上五年，如果情节严重比如被起诉了，可能会多保留两年。消除后五年内不能贷款五年后自动消除，不能自己手动删掉得等时间到了自然消失。

根据央行征信中心前年发布的《征信业务管理办法》，所有个人征信报告里的记录都设有明确的保存期限。正常消费记录保留两年，逾期还款记录保留五年，被起诉或进入强制执行阶段记录保留七年。消除后五年内虽然记录没了，但期间产生的利息和罚金还是要继续还。比如张三2020年逾期贷款被起诉，前年才结清，他的不良记录要2027年才完全消除。消除后五年内不能贷款五年后自动消除，期间银行还是能看到消除前的完整记录。