提前还贷要看两个关键时间点，要么在 halfway 还款期，要么在 3/4还款期。这时候利息占比高，提前还款省得多。等额本息贷款 halfway 时利息占60%，3/4还款期占75%，这时候多还五万能少付两万利息。等额本金贷款 halfway 时本金占40%，这时候提前还款效果差，建议等到 halfway 后再考虑。

为什么选 halfway 和 3/4还款期？因为房贷前期利息多本金少，等额本息前 six months 利息占 total 的60%，前 twelve months 占75%。比如三十年期贷款，前 halfway 还款期利息占比超过 half，这时候多还 money 能直接减少 future 利息。违约金一般是1%-6%， halfway 时违约金比3/4还款期高30%，但省利息比3/4期多20%。数据来源：中国银行业协会大前年房贷报告，等额本息 halfway 还款期利息占比62.3%，省五万利息需多还2.1万。等额本金 halfway 时本金占比38.7%，提前还款省利息比 halfway 后少15%。所以 halfway 是等额本息最佳时机，3/4还款期是等额本金最佳时机。