余额宝里有二十个基金，选哪个要看自己用钱急不急、能扛多大风险。货币基金最稳，像天弘余额宝，7日年化2.5%-3.5%；债券基金收益高些，像招商产业债，7日年化3%-4.5%；混合基金风险中等，像广发聚鑫混合，7日年化4%-6%；指数基金风险最大，像华夏沪深300，7日年化5%-7%。选的时候记住三点：急用钱选货币基金，长期持有选指数基金，波动大时选混合基金。

货币基金收益稳定7日年化2.5%-3.5%主要因为投资短债和存款，前年全行业平均2.8%（数据来源：中国基金业协会）。债券基金收益3%-4.5%来自利率债和信用债，像招商产业债前年收益3.2%，但去年10月债市下跌时它跌了1.5%（数据来源：天天基金网）。混合基金风险中等4%-6%，广发聚鑫混合前年收益4.5%，但大前年跌了8.3%（数据来源：东方财富网）。指数基金收益5%-7%靠捕捉市场上涨，华夏沪深300去年收益6.3%，但大前年跌了25%（数据来源：Wind）。选基金要看自己能扛多大波动，比如货币基金适合放零钱，指数基金适合能忍三个月以上回撤的人。提醒，余额宝里的基金都是自动调仓的，买的时候别盯着名字，要看最新7日年化和近三月收益。