余额宝对接的基金主要分货币基金和短债基金两类。货币基金风险最低，七日年化收益率在2.8%到4.5%之间波动，适合短期存放闲钱；短债基金风险稍高但收益更好，年化能到4.5%到5.5%。选的时候要看最近七天的收益曲线，选波动小的，同时注意风险等级标着R1或R2的。

为什么推荐货币和短债基金呢？首先看数据说话，前年四季度货币基金平均年化4.2%，短债基金4.8%，而股票基金收益才3.6%。比如天弘余额宝对接的货币基金近三月收益稳定在3.9%，某短债基金7天年化4.5%还波动小。货币基金适合放工资到发工资前，短债基金适合放半年以上备用金。股票基金虽然收益高，但像大前年有个月收益-8%，风险太大不适合普通用户。选基金要看自己用钱时间，急用钱选货币，半年以上选短债，这样既安全又能跑赢通胀。