信用卡一般要90天到180天才会被认定为呆账。这个时间点跟银行催收流程和上报系统有关。比如用户连续三个月没还最低还款额，银行就会启动催收程序。但系统更新需要时间，有的银行要等90天，有的可能拖到180天。超过180天没还，银行才会把记录上报央行征信系统。

因为银行要90天到180天才能确定呆账，这期间要完成催收通知、系统录入、数据上报三步走。根据央行《征信业务管理办法》显示，银行内部催收流程平均需要45天，加上系统处理再30天左右。比如用户6月1日逾期，银行7月15日完成催收通知，8月10日录入系统，9月5日才能上报央行。如果用户9月5日后还没还，就算正式呆账。另外不同银行有差异，像招行是90天，平安银行是180天，跟他们的风控系统有关。还有可能用户同时多张卡逾期，系统合并处理会延长认定时间。比如两张卡分别在3月和6月逾期，银行要等6月逾期满90天才算呆账，这样实际要等到9月。所以具体时间要看银行规则和系统处理速度。