15万闲钱理财，推荐分三步走。第一笔买货币基金，留两三万应急用，年化2%左右保本。第二笔买指数基金，选沪深300或中证500，长期年化8-10%，定投平滑波动。五万配国债或大额存单，年化3-4%，锁定长期收益。这样分配既保流动又能跑赢通胀。

为啥这么分呢？货币基金流动性好，适合短期用钱，比如突然要交学费或装修。数据说前年货币基金平均收益2.1%，比活期高三倍多。指数基金长期看，2018-大前年沪深300年化9.2%，比银行理财高五六个点。国债风险最低，去年储蓄国债三年期利率3.03%，五年期3.07%，比普通理财多0.5%。分散投资就像穿三明治，底层保底，中层增值，顶层锁利，这样整体收益更稳。要是全买高风险产品，比如股票基金，去年平均亏5.2%，全仓国债又太慢，只能定投指数基金摊低成本。就像吃饭要荤素搭配，理财也得攻守兼备。