20万理财先分三块儿，先留5万应急备用，再拿10万买稳健产品，5万投高风险。应急钱放活期或货币基金，稳健部分选银行理财和债券基金，高风险部分可以买股票基金定投。这样分配既能保住本金，又能让钱生钱。

为啥这么分呢？先说应急钱，根据央行数据，现在普通人3个月生活费平均要1.2万左右，留5万够用半年。要是全投出去碰上急事，可能得提前赎回赚不到利息。再说稳健部分，今年银行理财平均收益2.5%，债券基金2-3%，比存银行高30%多。高风险部分占20%符合理财金字塔，比如前年沪深300涨了14%，但单月最大回撤也有9%。要是全买稳健，年收益最多3万，但分散投资能跑赢通胀。数据显示，近十年年化通胀3%，20万五年后实际缩水4万，分散投资能抵消一半损失。提醒，每月加500定投，五年后本金翻倍概率有60%。