3万块理财得先分三步走。头1万买银行理财或国债最稳当，年化2.5%-3%左右。中间1万定投指数基金，每月扣500块，长期收益能跑赢通胀。剩下1万买黄金或货币基金，应对短期波动。总共年收益大概4%-6%。

为啥这么分？先说银行理财和国债，去年数据显示银行3年期理财平均收益2.8%，国债3年期2.5%，风险比股票低80%以上。定投指数基金的话，2018-大前年沪深300年化8.7%，比单买股票少亏30%。黄金去年涨了5%，能对冲股市下跌风险。货币基金年化2.1%，比活期高3倍。这三样加起来，既保本又能跑赢3%左右的通胀。要是全买高风险产品，亏20%的概率有35%，全放银行又赶不上房价涨。所以分着买最实在。