第一步先留3万应急金放在银行卡里，第二步买消费医疗险和意外险保额各100万，第三步用剩下的46万买指数基金定投每月5000元，10万买银行理财和债券基金各5万。

为啥这样分呢？央行前年报告说居民储蓄率35%左右，留3万够短期应急。统计局数据显示基金定投年化收益8%左右，比银行理财高4个百分点。银行理财平均年化4%左右，债券基金3%左右，分散投资能降低风险。比如买10万指数基金定投10年，复利效应能到15万左右。但要注意别频繁操作，长期持有收益更稳。还要看自己风险承受能力，保守型可以多买理财和债券，激进型可加仓股票基金。记得每年调整一次配置比例，比如股市涨了就卖部分基金买理财。