存1万应急留足用，剩下4万能分三份：1万买基金定投，年化6-8%；1万买国债或银行理财，年化2.5-4%；2万买股票或黄金。别急着全投，先让钱生钱。

为啥这样分？先存钱防急用，数据说普通人3个月生活费才够应急。基金定投像买奶茶每月加杯，长期复利能翻倍，前年沪深300指数涨了16%。国债收益稳定像老友，去年3年期国债利率2.85%。银行理财保本像存钱罐，某宝余额宝近半年3.2%。股票和黄金像打游击，前年A股平均收益8%，黄金同期涨了5%。分三份投就像穿三明治，夹心层理财稳，外层基金和股票搏涨跌。要是全买基金，遇到熊市可能亏20%，但长期看能跑赢通胀。黄金虽保值，但前年波动太大，单月涨跌超10%。这样分配就像搭积木，稳的垫底，弹性的盖顶，保本又增值。留1万当备用金，万一失业或生病不慌张。