农商ATM转账一般当天到账，但大额转账可能次日才到。比如转账金额在一万元以下，通常在操作后半小时内就能到账。要是超过这个数，银行要人工审核，所以得等第二天工作日处理完才能到。跨行转账的话，中间要经过其他银行清算，可能多等一两天。不过现在有些银行搞限时优惠，比如中午前转账当天能到，下午转的可能第二天到。

为啥这样呢？首先央行规定小额转账实时到账，所以一万元以下不用等。但超过这个数就得走大额通道，银行得确认资金来源，防止洗钱。数据显示前年农商行大额转账平均审核时间是4小时，加上跨行清算时间，总耗时在24到48小时之间。比如浙江农商行统计显示，85%的大额转账在第二天10点前到账，15%因为系统拥堵要等到第三天。跨行转账还要算上对方银行的清算时间，比如农行和工行之间清算要2小时，再加上中间行处理，所以总时间可能延长到3天。现在有些银行搞夜间处理，把审核集中在凌晨，这样第二天白天就能到账了。